Nieuws
Het juiste perspectief
door Jo Stremersch
Bron: De Standaard, 8 december 2008
Als Sinterklaas zijn verjaardag heeft gevierd en de vrome man in Spanje gaat bekomen van een overdosis wortelen, suiker en kindergezangen, breekt voor de meeste mensen de tijd aan om hun jaarlijkse financiële overzicht te maken. Niet alleen de bedrijven wier boekjaar afloopt met het kalenderjaar trachten een balans neer te leggen die vertrouwen wekt. Het is immers op basis van die cijfers dat in 2009 zal nagegaan worden hoe zwaar de impact van de stilvallende economie op het bedrijf, zijn resultaten en reserves was. Maar ook de particuliere belegger is aan een reflectiemoment toe. Het jaar 2009 oogt voor velen minder fraai, en een groeiend aantal doemdenkers ziet zelfs de komende vijf tot tien jaar met een bang hart tegemoet.
Ook mensen die op de drempel van hun pensioen staan, blikken naar de toekomst met enige twijfel omtrent hun levensstandaard. Hun spaargeld is vaak belegd in een mix van aandelen en obligaties, verpakt in fondsen met ronkende namen en scherp gecorrigeerde rendementen.
André verkeert in die situatie. Hij is 58 jaar en wil op 60 jaar met pensioen gaan. Zijn beleggingen, die in januari van dit jaar 250.000 euro waard waren, zijn voor 40procent belegd in aandelen en voor 60procent in vastrentende producten. Op het aandelengedeelte heeft André nu een minderwaarde van 52%, op zijn vastrentende gedeelte is zijn return sinds begin januari 3%. De waarde van zijn portefeuille is dus teruggelopen tot 202.500 euro, een verlies van 47.500 euro of 19%.
André is dus wat nerveus, gezien de naderende pensioenleeftijd. Anderzijds is Andrés vermogen het afgelopen jaar ook toegenomen, hoewel hij dat niet beseft. Zo is de reserve van zijn groepsverzekering met 18.400 euro aangegroeid, is de reserve van zijn spaarverzekering met 4.400 euro toegenomen, heeft hij nog 8.000 euro kunnen sparen en is de laatste schijf van zijn verbouwingskrediet terugbetaald (8.300 euro). Kortom: het vermogen van André is sinds begin 2008 maar met 12.800 euro afgenomen.
Daarnaast heeft André door een jaar te werken 602 euro bijkomend wettelijk pensioenrecht verworven. Als hij op 60 jaar met pensioen gaat, zal hij recht hebben op de som van al de jaarlijkse rechten die hij doorheen zijn loopbaan heeft opgebouwd. Voor André betekent dat een maandelijks nettopensioen van 1.315 euro, of 15.780 euro per jaar. Dat recht is een levenslange geïndexeerde lijfrente. Indien hij dat voor zichzelf had willen voorzien, had hij een kapitaal van ongeveer 300.000 euro moeten sparen.
Als we dus het vermogensoverzicht maken van André, eind 2008, dan stellen we vast dat zijn vermogen bestaat uit een afbetaalde woning van 250.000 euro, een groepsverzekering met een huidige reserve van 490.000 euro, een levensverzekering met een reserve van 140.000 euro, een spaarboekje van 20.000 euro en een beleggingsportefeuille van 202.500 euro. Daarnaast heeft het wettelijk pensioen voor hem een kapitaal gevormd van 300.000 euro. In die context betekent het vermogensverlies van 12.800 euro over 2008 slechts 0,9% van het totale vermogen.
08 december 2008